2026 교통사고 합의금 기준 부상별 시세 완벽정리 (위자료·일실수입 계산법)

교통사고를 당하면 가장 먼저 떠오르는 질문이 "보험사가 제시한 합의금, 이게 적정한 걸까?"입니다. 결론부터 말씀드리면 보험사 1차 제시액은 법원 기준의 60~70% 수준에 불과한 경우가 많습니다. 이 글에서는 2026년 최신 기준으로 부상 정도별 합의금 시세, 위자료·일실수입·휴업손해 계산법, 그리고 합의 vs 소송 시 차이까지 한 번에 정리해드립니다.

핵심 요약
① 합의금 = 위자료 + 일실수입 + 휴업손해 + 향후치료비
② 진단 2주 약 50만원 / 4주 약 100만원 / 6주 약 200만원 / 8주 약 300만원 (보험사 기준)
③ 소송 시 위자료는 보험사 기준의 1.5~2배까지 인상
④ 합의는 치료 종결 후 후유장해 판정까지 받고 진행

1. 교통사고 합의금은 어떻게 구성될까

많은 분들이 "합의금"을 단순히 위자료 한 덩어리로 생각하시는데, 실제로는 4가지 항목의 합산입니다. 각 항목을 정확히 따로 계산해야 제대로 된 금액이 나옵니다.

항목	의미	산정 기준
위자료	정신적 고통 보상	상해등급·진단주수
일실수입	사고로 잃은 미래 수입	월소득×노동능력상실률×기간
휴업손해	치료기간 동안 못 번 돈	실수입의 85% × 휴업일수
향후치료비	합의 후 들어갈 치료비	의사 소견서 기준

여기에 후유장해가 인정되면 후유장해 위자료와 후유장해 일실수입이 추가됩니다. 보험사가 제시하는 합의금은 보통 이 4개를 합친 금액인데, 향후치료비와 후유장해 부분에서 차이가 크게 벌어집니다.

2. 진단주수별 합의금 시세 (2026년 보험사 기준)

가장 많이 궁금해하시는 부분입니다. 단순 경상(접촉사고로 인한 염좌 등) 기준으로 보험사가 일반적으로 제시하는 금액 범위를 정리했습니다. 동승자 유무, 과실비율, 직업, 입원 여부에 따라 변동됩니다.

진단주수	위자료	통상 합의금	상해등급
2주	15~30만원	30~70만원	14급
3주	25~50만원	60~120만원	12~13급
4주	40~80만원	80~180만원	11~12급
6주	80~150만원	150~300만원	9~10급
8주	150~250만원	250~500만원	7~8급
12주	300~500만원	500~1000만원	5~6급

주의 위 금액은 단순 외래 통원 기준입니다. 입원 일수가 길거나 수술을 받은 경우, 후유장해가 남은 경우에는 일실수입과 향후치료비가 추가되어 금액이 크게 늘어납니다. 골절·디스크 파열 등 중상해는 별도 산정이 필요합니다.

3. 위자료 산정 - 자동차보험 약관 vs 법원 기준

보험사 약관 위자료 (상해등급 기준)

자동차보험 표준약관에 따르면 상해등급별로 위자료 한도가 정해져 있습니다. 보험사는 이 한도 안에서만 지급하려고 합니다.

상해등급	위자료 한도	예시 부상
1급	200만원	두개골 골절, 척수손상
2~3급	176~150만원	대퇴골 골절
4~5급	125~100만원	늑골 다발성 골절
6~9급	80~50만원	디스크 파열, 인대 파열
10~14급	40~15만원	단순 염좌, 타박상

법원 위자료 (소송 시 적용)

소송으로 가면 노동능력상실률 기준 위자료가 적용됩니다. 일반적으로 법원은 상해 위자료를 약관 기준의 1.5~2배로 인정하고, 사망 또는 100% 노동능력상실 기준 1억원을 한도로 비례 산정합니다.

예시 계산
30대 회사원이 6주 진단 + 노동능력상실률 14% 후유장해
· 보험사 약관: 위자료 80만원 + 후유장해 위자료 1400만원 = 1480만원
· 법원 기준: 위자료 약 250만원 + 후유장해 위자료 약 2000만원 = 2250만원
→ 차이 770만원 (약 50% 인상)

4. 일실수입 계산법

일실수입은 사고로 인해 미래에 받지 못하게 된 수입을 현재가치로 환산한 금액입니다. 후유장해가 남았을 때 합의금 차이를 가장 크게 만드는 항목입니다.

일실수입 = 월평균소득 × 노동능력상실률 × 가동연한 호프만계수

· 월평균소득: 직장인은 급여명세서, 자영업자는 종합소득세 신고 자료, 무직·주부는 도시일용노임(2026년 약 월 350만원)
· 노동능력상실률: 맥브라이드 표 기준 의사 감정
· 가동연한: 일반적으로 만 65세까지 (2019년 대법원 판결 이후)
· 호프만계수: 중간이자 5% 공제용 계수표

예를 들어 35세 월급 400만원 직장인이 노동능력상실률 10% 후유장해를 입었다면, 가동기간 30년 호프만계수 약 213을 적용해 약 8,520만원의 일실수입이 산정됩니다. 보험사는 이 부분을 매우 보수적으로 잡으니 반드시 검증해야 합니다.

5. 휴업손해 - 치료기간 동안 못 번 돈

휴업손해는 치료로 인해 실제 일을 못한 기간의 수입 손실입니다. 약관상 실수입의 85%까지 보상됩니다.

직업	증빙서류	계산 방식
직장인	급여명세서·재직증명서	실수입 × 휴업일수 × 85%
자영업자	종합소득세 신고서	소득금액 × 휴업일수 × 85%
주부·무직	주민등록등본	도시일용노임 × 휴업일수 × 85%
프리랜서	계약서·세금계산서·통장	평균수입 × 휴업일수 × 85%

입원 기간은 100% 휴업으로 인정되지만, 통원 기간은 보험사가 "통원하면서도 일할 수 있다"고 보아 50%만 인정하는 경우가 많습니다. 의사 소견으로 "통원 중에도 업무 불가"가 명시되어야 100% 인정됩니다.

6. 합의 시점 - 언제 해야 손해 안 볼까

가장 많이 실수하시는 부분이 "빨리 끝내고 싶어서" 치료 중에 합의하는 것입니다. 합의서에 도장 찍는 순간 추가 청구가 거의 불가능해지므로 시점을 신중히 잡아야 합니다.

합의 권장 시점
① 치료 종결 후 (의사가 더 이상 호전 없다고 판단)
② 후유장해 판정까지 완료된 시점
③ 통상 6개월~1년 경과 후 (디스크·인대 손상은 시간 필요)
※ 합의 전 반드시 후유장해 진단서 발급 시도

참고로 손해배상 청구 소멸시효는 "손해 및 가해자를 안 날로부터 3년, 사고일로부터 10년"입니다. 급할 이유가 없으니 충분히 치료받고 후유장해까지 확인한 뒤 합의하는 것이 원칙입니다.

7. 보험사 합의 vs 소송 - 어떤 게 유리할까

구분	보험사 합의	소송 (민사)
기간	2~4주	6개월~1년 6개월
위자료	약관 한도	법원 기준 1.5~2배
비용	없음	인지대·송달료·변호사비
지연이자	없음	연 12% 가산
유리한 경우	단순 경상	중상해·후유장해

일반적으로 합의금이 3,000만원을 넘는 사건은 소송이 유리합니다. 변호사 보수(보통 착수금 0원, 성공보수 10~20%)를 제외해도 위자료 인상분과 지연이자 12%로 더 많이 받을 수 있거든요. 자동차보험에 "법률비용 특약"이 있다면 변호사 비용도 보험에서 지원되니 가입증서를 확인해보세요.

8. 합의금 더 받는 실전 팁 5가지

① 진단서·소견서를 충분히 발급받기
최초 진단서뿐 아니라 치료 중간 경과 소견서, 향후치료 의견서까지 받아두세요.

② MRI·CT 등 영상 촬영 적극적으로
단순 X-ray로는 디스크·인대 손상이 확인되지 않습니다. 보험사가 비싸서 거부해도 본인 부담으로 찍어 객관적 증거 확보.

③ 입원 일수 확보
입원 1일은 통원 3일과 같습니다. 의사가 입원 권유하면 거절하지 마세요.

④ 후유장해 진단서 받기
합의 전 반드시 종합병원에서 후유장해 진단서 발급 시도. 인정되면 합의금이 2~10배까지 늘어납니다.

⑤ 첫 제시액에 절대 응하지 말 것
보험사 1차 금액은 협상의 시작점입니다. 거부하고 "손해사정사 검토 후 회신"이라고 해야 2차에서 30~50% 올라옵니다.

9. 자주 묻는 질문

Q1. 과실비율이 있으면 합의금이 얼마나 깎이나요?

과실비율만큼 비례 차감됩니다. 예를 들어 본인 과실 30%인 경우, 산정된 합의금 1,000만원에서 300만원이 차감되어 700만원만 받습니다. 다만 위자료는 과실 차감 폭이 작거나 면제되는 경우도 있습니다.

Q2. 자동차보험 대인1과 대인2 차이가 뭔가요?

대인1은 자동차손해배상보장법상 의무보험으로 사망 1억 5천만원, 부상 등급별 한도(1급 3,000만원~14급 50만원)까지 보상합니다. 대인2는 임의보험으로 대인1을 초과하는 손해를 무한 보상합니다. 대부분 가입자가 대인2까지 가입되어 있어 한도 걱정은 거의 없습니다.

Q3. 한방 치료비도 받을 수 있나요?

2026년 자동차보험 진료수가 기준 한방 치료비도 지급 대상입니다. 다만 1차 진료에서 "단순 염좌"로 분류되면 통원 4주 이내, 입원 7일 이내로 제한됩니다. 양·한방 병행 치료가 가장 보상 폭이 큽니다.

Q4. 합의 후에 증상이 악화되면 추가 청구 가능한가요?

원칙적으로 불가능합니다. 일반 합의서에는 "향후 일체의 민·형사상 청구를 포기한다"는 조항이 있어요. 단, 합의 시 예상치 못한 새로운 후유증(예: 합의 후 진단된 외상성 뇌출혈)이 발생한 경우에 한해 추가 청구가 인정될 수 있습니다. 그래서 합의서에 "발견되지 않은 후유증은 별도 청구 가능" 단서를 넣어달라고 요구하세요.

Q5. 합의금에도 세금이 붙나요?

합의금 중 위자료, 치료비, 향후치료비는 비과세입니다. 다만 일실수입은 "기타소득"으로 분류될 수 있으나, 실제로는 손해배상 성격으로 보아 과세하지 않는 것이 일반적입니다. 5,000만원 이상의 큰 금액은 세무사 자문을 받아두시는 것을 권장합니다.

Q6. 손해사정사 vs 변호사, 누구한테 의뢰해야 하나요?

합의 단계에서는 손해사정사(보수 5~15%), 소송 단계에서는 변호사(착수금 0원+성공보수 10~20%)가 일반적입니다. 후유장해 감정이 핵심인 사건은 손해사정사가 효율적이고, 책임 다툼이 있거나 큰 금액 사건은 처음부터 변호사 선임이 유리합니다.

Q7. 보험사가 "이 금액 이상은 절대 못 준다"고 하면 어떻게 하나요?

금융감독원 분쟁조정(약 3개월) 또는 민사소송으로 가면 됩니다. 분쟁조정은 비용이 무료이고 보험사가 거부하기 어려우니 1차 카드로 활용해보세요. 그래도 해결 안 되면 소송으로 넘어가는 것이 정석입니다.

10. 결론 - 한 번에 정리

교통사고 합의금은 위자료, 일실수입, 휴업손해, 향후치료비 4가지의 합이며 보험사 1차 제시액은 법원 기준의 60~70% 수준입니다. 합의는 반드시 치료 종결 후 후유장해까지 확인한 뒤에 하시고, 3,000만원 이상 사건은 소송 검토를 해보시는 게 좋습니다.

다음 행동 가이드
1. 사고 직후 사진·블랙박스·진단서 즉시 확보
2. MRI·CT 영상검사 적극 시행
3. 입원 권유 시 거절하지 말기
4. 합의 직전 후유장해 진단서 발급
5. 첫 제시액 거부하고 손해사정사 또는 변호사 상담
6. 분쟁 시 금감원 분쟁조정 → 민사소송 순서로 진행

보험사 합의금은 협상의 시작이지 끝이 아닙니다.
제대로 알고 받으시면 최소 30~50%는 더 받을 수 있습니다.

※ 본 글은 2026년 5월 기준 자동차보험 표준약관과 일반적인 법원 판례를 바탕으로 작성되었습니다. 개별 사건의 합의금은 사고 상황·과실비율·후유장해 정도에 따라 크게 달라질 수 있으니 정확한 산정은 손해사정사 또는 변호사 상담을 받으시기 바랍니다. 자동차보험 약관 세부 한도는 금융감독원 또는 가입 보험사 공식 홈페이지에서 확인하세요.